СПЕЦПРОЄКТ

Як подбати про гідну старість

В Україні державна пенсія часто є недостатньою для підтримання звичного рівня життя після виходу на заслужений відпочинок. Тому подбати про свою гідну безбідну старість варто заздалегідь. Варіантів накопичення на пенсію існує кілька. Разом із Піреус Банк розбираємося, які вони, та як у цілому функціонує пенсійна система в Україні.

Це третя частина спільного проєкту «Мінфіну» та Піреус Банк про фінансову грамотність для всієї родини.

Як працює пенсійна система в Україні

Нині пенсія за віком нараховується лише за наявності достатнього страхового стажу — періоду, протягом якого за людину сплачувалися внески до Пенсійного фонду. Ці внески сплачує або громадянин особисто, якщо він є ФОПом чи працює як незалежний фахівець, або його роботодавець, якщо людина офіційно працевлаштована.

Стаж рахується по місяцях. Зараховується лише той місяць, коли за вас сплачено щонайменше 22% від мінімальної зарплати (у 2025 році це 1760 грн). Якщо ви працюєте неофіційно або тимчасово не працюєте, цей період до вашого стажу не зараховується.

Такий підхід запроваджено з 1 січня 2004 року. А як щодо тих, хто працював і до цієї дати? Хвилюватись не варто. Увесь трудовий стаж, накопичений раніше (за записами в трудовій книжці), також автоматично враховується. Тобто береться до уваги весь стаж — і до, і після 2004 року.

Отже, вік виходу на пенсію визначає набутий людиною страховий стаж. Це може бути 60, 63 або 65 років.

Відповідно до статті 26 Закону України «Про загальнообов’язкове державне пенсійне страхування» тривалість страхового стажу, що дає право на призначення пенсії за віком, у 2025 році становить:

після досягнення віку 60 років – не менше 32 років;
після досягнення віку 63 роки – не менше 22 років;
після досягнення віку 65 років – не менше 15 років.

Щоб дізнатися, скільки страхового стажу у вас уже накопичено, можна скористатися Порталом електронних послуг Пенсійного фонду. Для входу в особистий кабінет знадобиться:

електронний цифровий підпис (його, наприклад, можна отримати у Дії);
або логін і пароль, отримані у відділенні Пенсійного фонду.

Альтернативний варіант — звернутися безпосередньо до відділення Пенсійного фонду й запитати інформацію про свій страховий стаж особисто.

Маючи стаж менше 15 років, замість пенсії людина може розраховувати лише на державну соціальну допомогу. Утім, якщо стажу бракує, його можна «докупити».

Як докупити страховий стаж

Для цього необхідно укласти договір про добровільну сплату страхових внесків, звернувшись до територіального відділення Державної податкової служби. Докупити можна будь-яку кількість місяців. І тут є два шляхи.

Перший — купити стаж «у розстрочку»

Відповідний договір підписується на термін не менше року (максимальний термін необмежений) зі щомісячними платежами, розмір яких не може бути меншим від мінімального страхового внеску. У цьому випадку застосовується така формула:

Д = С*М, де

Д – доплата за стаж, якого не вистачає,

С – страховий внесок з мінімальної зарплати зі ставкою ЄСВ – 22% (1760 грн),

М – кількість місяців стажу, яких не вистачає для пенсії.

Однак придбаний страховий стаж враховуватиметься при розрахунку пенсії лише після його повної оплати.

Другий варіант — купити відсутній стаж повністю

Тоді він одразу ж буде врахований при розрахунку пенсії, але коштуватиме це вдвічі дорожче. Тобто за кожен місяць стажу людина, яка укладає договір про одноразову сплату у 2025 році, має заплатити 1760 х 2 = 3520 гривень.

Докуповувати стаж можна як для себе, так і для іншої особи, якщо вона ще не є пенсіонером.

Як бачимо, перший варіант удвічі вигідніший, але він підходить для тих, хто замислився над питанням пенсії заздалегідь і має час для того, щоб вносити потрібні кошти поступово.

Альтернативні варіанти пенсійних накопичень

Державна пенсія — це лише базовий рівень забезпечення. Щоб у похилому віці не залежати від держави, варто подумати про власні накопичення. Серед найдоступніших для українців інструментів — недержавні пенсійні фонди, накопичувальне страхування життя та банківські депозити. Розглянемо, як кожен із них працює, які мають переваги та ризики.

1. Недержавні пенсійні фонди

Недержавні пенсійні фонди (НПФ) дають змогу добровільно накопичувати на пенсію, інвестуючи кошти з розрахунком на прибуток у майбутньому.

Існує три типи НПФ:

відкриті — доступні для всіх охочих;
корпоративні — їх підприємства створюють для своїх працівників;
професійні — орієнтовані на працівників певних галузей.

Щоб стати учасником НПФ, потрібно укласти пенсійний контракт. Внести гроші можна як за себе, так і за родича (наприклад, батьки — за дитину). Вкладення здійснюються лише в гривні.

Кошти з НПФ інвестують у державні облігації, депозити, облігації підприємств, акції, іноді — в нерухомість. Всі інвестиції мають бути диверсифіковані. За законом, НПФ не мають права кредитувати чи здійснювати ризикові операції.

Контроль за рухом коштів здійснюється щодня, а самі фонди не можуть бути визнані банкрутами.

Учасники НПФ отримують податкові пільги. Щороку держава повертає 18% від суми сплачених пенсійних внесків. У 2024 році знижка на податки діяла на суму не більше 4240 грн на місяць, якщо вкладник платить на свій пенсійний рахунок, і на суму не більше 2120 грн на місяць, якщо він оплачує пенсійні рахунки своїх рідних.

Середньозважений показник дохідності всіх українських НПФ становив 15,93%, що обганяє річну інфляцію в 12%. З іншого боку, НПФ так і не зазнали істотного розповсюдження. Кількість українців, які вкладають туди свої кошти, зростає дуже повільно: лише 835 нових вкладників у 2023 році та 1 679 — за 9 місяців 2024 року.

Частково це можна пояснити мінусами такого варіанта накопичення:

відсутність гарантій з боку держави на повернення коштів;
обмеженість інструментів для інвестування;
порівняно невисока дохідність: у деякі роки вона навіть не перекривала інфляцію;
на додачу — складність з вибором надійного фонду. Хоча їх майже 50, активно працює лише половина.

Кому підходить НПФ: тим, хто готовий інвестувати надовго, хоче дисципліновано накопичувати, отримувати податкові пільги, але приймає потенційно нижчу дохідність і ризики.

2. Накопичувальне страхування життя

Це довгостроковий інструмент, який поєднує інвестування та страхування. Протягом усього строку дії договору ви робите регулярні внески, а після його завершення отримаєте накопичену суму з доходом. Якщо ж із вами щось трапиться раніше — гроші отримає ваша родина.

Переваги:

Можливість заощаджувати у валюті, адже зазвичай такі договори укладаються у євро або доларах США.
Захист життя. Ви застраховані на суму, яка часто дорівнює бажаній сумі накопичень.
Дисципліна. Договір не дозволяє без наслідків зняти кошти в перші 5–6 років, тому менше спокуси витратити раніше.
Податкові пільги. Щорічно можна отримати податкову знижку 18% від суми страхових внесків.

Компанії зазвичай гарантують мінімальну дохідність (~4% річних), а все, що понад цю суму — залежить від інвестиційного результату. У кращі роки, до повномасштабної війни, сумарна прибутковість сягала 15–20% річних. Але важливо: всі розрахунки — лише орієнтовні.

Недоліки:

Низька гнучкість. Вихід із програми до закінчення строку — зі збитками.
Непрозорість доходу. Ви не контролюєте, як саме компанія інвестує кошти.
Потреба ретельно обирати страхову. Компанія має бути великою, зі стабільною репутацією.
Що ближче до пенсійного віку укладаєте договір, то більший розмір страхової премії доведеться сплачувати.

Кому підходить накопичувальне страхування життя: тим, хто хоче поєднати накопичення із захистом життя, готовий вкладати на 10+ років і не знімати гроші достроково.

Замість висновку

У кожного інструменту пенсійного накопичення є свої сильні й слабкі сторони. Якщо у вас погано з фінансовою дисципліною — обирайте накопичувальне страхування. Це надасть захист та буде зобов'язувати справно накопичувати собі на пенсію, не ухиляючись від виплат. Якщо пріоритет — дохід і гнучкість, вам підійде депозит, наприклад у Піреус Банку. А для довгострокового накопичення з податковими пільгами можна розглянути й НПФ. Ідеальне рішення — поєднувати кілька інструментів.

Спільний спецпроєкт Піреус Банк та «Мінфіну»

3. Банківські вклади

Банківський депозит — один з найбільш зрозумілих і контрольованих способів зберегти й примножити кошти. Зараз, коли в Україні діє воєнний стан, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб повністю гарантує всі вклади у банках. Після завершення воєнного стану та ще три місяці також буде діяти 100% гарантія. А надалі — гарантована сума буде не більше 600 000 грн.

Для довгострокових накопичень українці дедалі частіше обирають валютні депозити. Наприклад, валютний вклад «Європейський» у Піреус Банку дає змогу зберігати кошти в євро або доларах США.

Умови вкладу «Європейський» (Піреус Банк):

Валюта — USD або EUR
Ставка — 0,20%-1,25%
Строк — від 3 до 12 місяців
Виплата відсотків — щомісяця або в кінці строку депозиту
Виплата — в кінці строку
Гарантії — повне відшкодування вкладів на період воєнного стану, 600 тис. грн — після

Додаткова можливість — валютообмінний депозит. Ця опція дає змогу конвертувати заощадження, легко купити валюту в застосунку за вигідним курсом і одразу розмістити її на депозит. Валютний вклад — це не тільки про дохід, а й про збереження вартості грошей, особливо на довгій дистанції. Він чудово поєднується з іншими накопичувальними інструментами.

Можна також розглядати депозити у гривні. Той же вклад «Європейський» у Піреус Банку у гривні можна оформити на 3 місяці під 15% з автоматичним продовженням на наступні періоди, отримуючи максимальний дохід. Тим, хто хоче накопичувати поступово, варто звернути увагу на депозити з можливістю поповнення. Вони дають змогу щомісяця відкладати частину зарплати або доходів. Для регулярних накопичень у гривні підходить депозит «Легкий з поповненням» під 14% річних. Але тут варто враховувати фактор інфляції, яка істотно корегує дохідність вкладів у національній валюті.

Для збалансованого підходу варто розглянути комбінацію гривневих і валютних депозитів. Це дає змогу отримувати вищий дохід у гривні, водночас зберігати частину коштів у валюті — для захисту від інфляції.

Переваги:

зрозумілі умови й гарантований дохід;
захист від девальвації — особливо у валюті;
100% гарантія повернення під час воєнного стану.

Недоліки:

регулярність поповнення — на розсуд вкладника;
податки на доходи.

Кому підходить депозит: тим, хто хоче гнучко й надійно накопичувати кошти в стабільній валюті з гарантією збереження вкладу.