СПЕЦПРОЄКТ

Зручність, вигода, функціонал

порівняння трьох популярних фінансових додатків за трьома критеріями

Редакція «Мінфіну» порівняла мобільні застосунки трьох відомих провайдерів фінансових послуг — Приват24, monobank та NovaPay. Оцінювали їхні послуги задля українців для щоденних фінансів за трьома критеріями: зручність, вигода та функціонал. Що з цього вийшло?

«Мінфін» не вперше зіставляє цих гравців ринку в одному проєкті. Ми вже порівнювали їхні послуги з погляду вартості та доступності. Настав час для наступної серії. Цього разу порівнюватимемо їхні застосунки, які постійно змінюються і вдосконалюються.

Про учасників проєкту

about project participants – novapay privat24 monobank.webp

NovaPay — фінансова установа, що входить до групи компаній NOVA (Нова пошта), і є надійним фінансовим партнером Нової пошти. Сьогодні компанія є повноцінним і доволі помітним гравцем роздрібного фінансового ринку. NovaPay активно надає послуги, які раніше вважалися суто банківськими: відкриває картки, видає кредити*, дає можливість здійснювати платежі (комуналка, мобільний зв‘язок тощо), грошові перекази, продає власні корпоративні облігації*. Взагалі, темпи розвитку NovaPay та її застосунку приємно вражають. Останній з‘явився у грудні 2023 року, а сьогодні ним користуються вже понад 330 тисяч клієнтів, і щодня ця цифра збільшується в середньому на 1 тисячу нових користувачів.

Щодо Приватбанку та застосунку Приват24, то представляти їх особливої потреби немає. Це найбільший, в минулому приватний, а з 2017 року – державний банк, а його застосунок довгий час вважався без перебільшення головним мобільним фінансовим додатком в Україні. І сьогодні, попри появу амбітних конкурентів, все ще залишається одним із найфункціональніших і найзручніших банківських застосунків, яким користуються більшість українців.

Ну а monobank своєю появою восени 2017 року взагалі повністю змінив філософію мобільного банкінгу. Він першим в Україні відчув потенціал мобільних пристроїв, як платформи для керування фінансами, і зробив дійсно зручний застосунок, в якому було простіше, ніж на десктопі, здійснювати платежі, переказувати кошти та користуватись іншими фінансовими послугами.

1. Зручність

NovaPay

Швидка оплата за реквізитами

Коли потрібно сплатити рахунок за реквізитами, платнику, окрім самого номеру рахунку IBAN, доводиться власноруч заповнювати й інші реквізити: вказати отримувача, його ЄДРПОУ/ІПН, призначення платежу. Це створює певні незручності. Особливо, якщо таких платежів доводиться відправляти багато.

Розробники застосунку NovaPay значно спростили цей процес, додавши функцію парсингу реквізитів. Щоб здійснити оплату за реквізитами, достатньо просто скопіювати їх (наприклад, із повідомлення) і вставити разом в одне поле IBAN. Застосунок сам розставить все по місцях. Також реквізити можна сфотографувати, тоді номер рахунку зʼявиться у відповідному полі. Те саме можна зробити, якщо завантажити PDF-файл або фото рахунку з галереї, а також зробити фото безпосередньо через додаток.

Розділення оплати

Розділення оплати — це сервіс, який дозволяє ділити спільні витрати, наприклад, чек у кафе або подарунок на день народження. Одна людина сплачує за всіх своєю карткою NovaPay, а потім сума розподіляється між іншими. Можна розділити її порівну, або вказати конкретні суми. Учасників можна обрати зі списку контактів у застосунку, і кожен отримує запит на оплату своєї частки. Також можна додати коментар і фото чека, щоб нагадати, на що саме скидаються. Сервіс доступний для оплат від 50 грн.

Послідовність дій така:

1. Хтось сплачує спільний рахунок, шукає його в історії витрат та натискає «Розділити оплату».

2. Далі потрібно обрати учасників розрахунку і суми для кожного.

3. Всі отримують сповіщення та за декілька кліків сплачують свою частку.

Шаблони та автоплатежі

Це стандартний функціонал для більшості сучасних додатків, який також спрощує користування ним. І тут все зрозуміло: одного разу здійснивши платіж (за IBAN, за договором або просто поповнивши мобільний), можна потім зберегти відповідний шаблон. Надалі платіж можна провести у будь-який момент, вказавши лише суму. Або ж, якщо платіж періодичний і сума не змінюється, налаштувати його в автоматичному режимі. У NovaPay реалізовано повноцінний функціонал для роботи із шаблонами: можна створювати, керувати ними, налаштовувати автоплатежі - як до, так і після виконання операцій. Натомість у mono та Приват24 є автоплатежі, які можна створити тільки на основі виконаної операції.

Shake to pay

Shake to pay – технологія, суть якої полягає в тому, що якщо потрясти смартфон із відкритим додатком monobank, вмикається пошук розташованих поруч пристроїв. Якщо хтось поблизу зробить те саме, то додатки знайдуть один одного і активують функцію Р2Р-переказу.

Спільна оплата

«Спільна оплата» — функція, яка дозволяє розділити з друзями витрати. Вона дуже схожа на «Розділення оплати» від NovaPay, і тут справедливо зауважити, що mono запровадив її першим ще декілька років тому. Працює це так само: рахунок сплачує хтось один, потім обирає цю витрату у виписці і натискає «Спільна оплата», вказує суму, яка буде розділена, та обирає - між ким.

Видалення картки з гаманців

Застосунок mono бачить всі пристрої, на яких картка додана, як засіб платежу. І, за потреби, її можна видалити з будь-якого з них. Це може стати у пригоді, якщо ви, наприклад, тимчасово користувалися чиїмсь смарт-годинником або смартфоном, потім повернули їх, але забули видалити свою картку.

monobank

2. Вигода

NovaPay

Програма лояльності від NovaPay дозволяє клієнтам заощаджувати на оплаті послуг із доставки або комісії з післяплати. Якщо сплачувати за посилки карткою NovaPay у застосунку компанії, то можна отримати до 50% від комісії з післяплати та вартості доставки (але не більше 50 грн на одну посилку). Розглянемо ситуацію: до вас прямує посилка, за доставку якої доведеться сплатити 100 грн. Ви спочатку сплачуєте всю суму, а потім 50% повертається на рахунок. Цією пропозицією можна скористатися до 4 разів на місяць.

Для цього потрібно:

1. У розділі «Бонус» перевірити доступні пропозиції й натиснути «Оплатити посилку з вигодою».

2. Для оплати обрати картку NovaPay та натиснути “Сплатити”. Вигода активується за замовчуванням

3. Все! Після оплати вигода миттєво залетить назад на картку.

Таким чином можна оплатити як свої посилки, так і близьких та друзів.

Попередні умови цієї програми, які діяли з моменту запуску застосунку до серпня 2024 року, передбачали меншу знижку — 20%. Проте клієнти і нею активно користувалися і заощадили завдяки цьому майже 19 млн грн. Поточна пропозиція у 50% діє з вересня, протягом місяця нею клієнти вже скористалися близько 200 тисяч разів, заощадивши на цьому понад 8 млн гривень. При цьому NovaPay сплачує податки в розмірі 19,5%, тому клієнт отримує кошти у повному обсязі без втрат.

Клієнти monobank можуть заощаджувати завдяки кешбеку. Так, цим зараз не здивувати клієнтів багатьох банків. Але варто відзначити, що mono можна вважати законодавцем моди на кешбек. Він одним із перших на ринку взагалі почав його виплачувати і точно першим запропонував кешбек за категоріями. Щомісяця клієнти обирають 2 серед декількох категорій, на які той нараховуватиметься. Максимальна сума кешбеку, яку можна отримати, – 500 грн на місяць.

monobank

Приват24

Нова програма лояльності в Приват24 має назву «Привіт». Вона прийшла на заміну багаторічній програмі «Бонус+», яка діяла до 2022 року. Як стверджують у Приватбанку, «Привіт» заснована на інтелектуальних алгоритмах, ШI та аналізі споживчої поведінки клієнта, і передбачає персональні знижки та кешбеки. Тобто система підбирає для кожної людини пропозиції, які співпадають з її споживчими, платіжними звичками, географією проживання та порою року. Наприклад, автолюбителям можуть прийти акційні знижки на пальне чи пропозиції щодо сезонної гуми на колеса. Шанувальникам читання книг – кешбек на придбання книжок у конкретному магазині чи на читацькому заході. Для кіноманів – знижки на квитки. Їх можна знайти в меню «Привіт» застосунку Приват24. Перелік доступних покупок оновлюється щодня.

3. Функціонал

NovaPay

Облігації

Розробники NovaPay реалізували можливість придбання у застосунку корпоративних облігацій* компанії. З 2023 року компанія випустила шість серій облігацій на загальну суму 600 млн грн. Кошти від їх розміщень спрямовуються на розвиток бізнесу, а саме - на кредитні програми.

Принцип інвестування такий самий, як і у разі розміщення депозитів чи купівлі ОВДП: людина позичає гроші компанії (чи у випадку з ОВДП - державі), а та, зі свого боку, зобов'язується повернути їх у визначений строк і виплатити відсотки. У цінні папери NovaPay можуть інвестувати фізичні особи, купуючи їх у застосунку в декілька кліків, а інституційні інвестори — через співробітників із продажів. Наразі облігації NovaPay у застосунку придбали понад 2 600 користувачів, інвестувавши у них близько 600 млн грн.

Кейс

Кейс — це сервіс для зборів і накопичень від NovaPay, який дозволяє відкладати кошти на великі покупки, збирати донати тощо. Суму збору можна вказати при створенні Кейсу, тоді застосунок писатиме, скільки відсотків вже зібрано. Утім, зазначати кінцеву суму необов‘язково.

Ще один варіант Кейса — фіксована сума для групи людей. Наприклад, компанія друзів збирає на подорож, і кожен має перерахувати по 5 тис. грн, і, замість окремих чатів, номерів карток у повідомленнях, ручних підрахунків, просто ділитесь лінком, де вже вказана сума, яку потрібно переказати. Кейс зручно використовувати й для благодійних зборів. Можна поділитися посиланням на нього або QR-кодом, скажімо, у соцмережах.

За перші два тижні роботи функції було створено близько 6 тисяч Кейсів, а загальна сума накопичень у них склала 24 млн грн.

Розстрочка

Розстрочку від NovaPay можна оформити або на вже придбаний товар, або отримати для його купівлі кредитні кошти на картку. Гасити борг можна буде поступово щомісячним платежем протягом від 3 до 12 місяців. Відсоткова ставка за кредитом є символічною — 0,00001% річних, але додатково доведеться сплатити комісію — 3,5% від суми кредиту на місяць (реальна річна ставка — до 97,34%).

Якщо розстрочку погасити достроково, то клієнт сплачує відсотки й комісію лише за фактичний термін використання грошей. Деякі банки (наприклад, mono) щомісяця стягують комісію з повної виданої суми, незалежно від залишку кредиту.

До речі, на таких самих умовах (3,5% на місяць) можна оформити і посилку в кредит. Тобто купуючи, наприклад, планшет онлайн із доставкою Новою поштою із післяплатою (це дуже зручно, коли купуєш товари у приватних осіб або вживані товари).

ОВДП

У додатку monobank можна купити державні облігації, які випускаються у трьох валютах: гривня, доллар та євро. Номінал кожної з них — 1 тисяча. Реалізовано це, втім, як і все у mono, максимально просто: перейдіть до розділу «Накопичення», свайпніть по екрану вліво і оберіть «Купити облігації». Далі, слідуючи підказкам, відкрийте рахунок у ЦП, виберіть облігації, вкажіть кількість і картку для їх оплати.

Розстрочка

У mono є два варіанти розстрочки.

Перший — безкоштовний, він має назву «Покупка частинами». Це класична розстрочка без будь-яких відсоткових ставок і переплат, яка працює лише у магазинах-партнерах monobank.

Другий варіант — платна розстрочка. Коштує вона 1,9% від суми кредиту на місяць. Оформити її можна у додатку, вказавши суму і термін, за який плануєте виплатити суму розстрочки. Після чого кошти зараховуються на картку. Причому відсоток завжди рахується від повної суми, незалежно від суми залишку за кредитом, що, звичайно, не дуже приємно.

Банка

Банка — це сервіс накопичення від mono, який саме під час повномасштабної війни набув шаленої популярності і став народним інструментом для донатів. mono першим запропонував сервіс із 7 різними способами поповнення накопичувального рахунку: 5 - зі своїх карток, і 2 варіанти організувати спільний збір коштів із іншими людьми, причому не лише з клієнтами monobank. До появи Банки такого різноманіття інструментів накопичення не було ні у кого.

Депозити

Тут все зрозуміло. Звичайно, у застосунку mono можна оформити вклад у трьох валютах: гривня, долар та євро. Робиться просто в декілька свайпів у розділі «Накопичення».

monobank

Приват24

FacePay24

Зручна та інноваційна штука від Приватбанку. FacePay24 — біометричний платіжний сервіс, який дозволяє розраховуватись за покупки обличчям. У буквальному сенсі. Завдяки FacePay24 термінал у торговій точці ідентифікує покупця за сканом обличчя і при оплаті списує гроші з його картки. Тобто можна заплатити за обід, купити продукти, чашку кави і багато чого ще, не маючи при собі ані готівки, ані банківської картки, ані навіть мобільного телефону.

Доступ до функції відкривається в Приват24. Потрібно в налаштуваннях профілю активувати оплату FacePay24, потім, слідуючи підказкам, зробити три селфі з різних ракурсів і прив'язати банківську картку, з якої списуватимуться кошти.

Замість висновку

Переможця у цьому порівнянні не буде. Тому що всі три додатки — класні і потужні фінансові інструменти, які дозволяють керувати власними фінансами. Вони одночасно і конкурують, і доповнюють один одного.

NovaPay цілком підійде для повсякденної фінансової активності і просто must have для постійних клієнтів Нової пошти, серед яких сьогодні – ледь не кожен українець.

monobank — банківський сервіс із корисним і доволі цікавим функціоналом, розробники якого постійно придумують щось нове, і в них це виходить досить непогано.

Приват24 взагалі є одночасно і банківським додатком, і справжнім фінансовим супермаркетом, у якому можна придбати майже все: від квитка на метро до автомобіля, чи навіть оформити іпотеку.

* Емітент облігацій – ТОВ «НоваПей Кредит»
* Кредитує – ТОВ «НоваПей Кредит»

Приват24

Розстрочка

У Приватбанку, як і у mono, є два види розстрочки: безкоштовна — «Оплата частинами», а також платна — «Миттєва розстрочка». Першу можна оформити лише у партнерів. Другу — на будь-яку покупку, незалежно від того, чи співпрацює торгова точка з «Приватом». Коштує «Миттєва розстрочка» 2,9% від суми кредиту на місяць.

Конверт

Конверт — відносно новий сервіс накопичень від Приватбанку. Він призначений для збору та накопичення коштів - насамперед донатів. Фактично це аналог Банки від mono. Але є й відмінності. Наприклад, Конверт можна додати до гаманця Google Pay чи Apple Pay і безпосередньо оплачувати ним покупки чи послуги. Також із конвертів можна вільно переказувати кошти на свої картки, картки інших осіб та на Конверти друзів, знайомих, членів родини тощо.

Квитки

Приват24 — чи не єдиний банківський застосунок, де можна придбати квитки на будь-який вид транспорту. І це дійсно корисно та зручно. У розділі «Транспорт» є 4 відповідні категорії: «Поїзд», «Літак», «Автобус» і навіть «Міський транспорт».